Assurance auto malussé
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Assurance auto malussé : le fonctionnement du bonus-malus

Qu'est-ce que le bonus-malus ?

Le système du bonus-malus, que l'on connaît aussi sous le terme de coefficient de réduction-majoration (CRM), est une clause incluse dans les contrats d'assurance auto.
Ce système a été mis en place afin de récompenser (bonus) ou, à l'inverse, sanctionner (malus) le comportement des conducteurs au volant de leur voiture. Cela se manifeste par une réduction ou une majoration de la prime d'assurance auto ou deux-roues.

Comment fonctionne le bonus-malus en assurance auto ?

Au moment de la souscription du tout premier contrat d'assurance auto, le conducteur novice débute avec un CRM de 1. Pour chaque année sans sinistre responsable, le conducteur bénéficie d'une réduction de 5 % sur son coefficient de l'année précédente. Le coefficient de l'année s'obtient en multipliant celui de l'année passée par 0,95.

Comment calculer le bonus-malus ?

Calculer le bonus 
Par exemple, prenons le calcul suivant :
1 X 0,95 = 0,95
Si la prime initiale est de 1 000 euros, avec ce nouveau coefficient, le nouveau montant de la prime serait donc :
1 000 X 0,95 = 950
Il faut savoir que la réduction maximale est fixée à 50 % (donc un coefficient de 0,50).

Calculer le malus
En cas d'accident responsable, le conducteur va se voir appliquer un malus de 25 % (soit un coefficient de 1,25) qui s'ajoute à son coefficient. 
Ainsi, si le conducteur a un bonus-malus de 1, et est responsable d'un accident, son nouveau coefficient sera :
1 X 1,25 = 1,25
Si sa prime d'assurance s'élève à 1 000 euros, le nouveau montant de sa cotisation d'assurance va s'élever à :
1 000 X 1,25 = 1 250

Quelle est la durée d'un malus ?

Un malus dure pendant 2 ans. À l'issue de cette période, si le conducteur n'a pas commis d'accident responsable, le malus disparaît.

Comment enlever un malus d'assurance ?

Le malus s'applique au conducteur donc même si ce dernier change de véhicule ou de compagnie d'assurance, le malus continuera à s'appliquer.
La seule manière de faire disparaître le malus est d'avoir une conduite irréprochable durant deux ans consécutifs. Le conducteur reviendra ensuite à son coefficient initial de 1.

Quels sont les sinistres pouvant amener un malus ?

Un malus est appliqué sur le contrat d'assurance après un sinistre pour lequel le conducteur est jugé responsable, totalement ou partiellement. Cela peut être le cas lors d'une collision avec un autre véhicule, un piéton, ou encore un objet fixe.
Les sinistres responsables entraînent systématiquement une majoration du coefficient. 
Certains sinistres ne conduisent cependant pas à un malus. C'est le cas d'un vol ou tentative de vol de voiture ou du deux-roues, d'un incendie ou encore d'un bris de glace.

Comment connaître son bonus-malus ?

Votre avis d'échéance annuel constitue la source la plus directe pour connaître votre CRM. Ce document, envoyé chaque année par votre assureur, mentionne clairement votre bonus-malus actualisé. Vous y retrouverez également le montant de votre cotisation calculé avec ce coefficient.
Le relevé de sinistre européen (ex relevé d'informations) représente l'autre solution incontournable. Accessible sur simple demande auprès de votre compagnie d'assurance, il retrace vos antécédents de conduite sur les cinq dernières années.
Ce document devient indispensable lors d'une résiliation pour changer d'assureur, car il prouve votre historique exact.
Votre espace client en ligne vous permet aussi de consulter ces informations à tout moment. Pour obtenir un devis d’assurance malus en ligne et comparer les offres adaptées à votre profil, connaître précisément votre coefficient actuel reste indispensable.

Assurance pas chère pour jeune conducteur malussé : quelles formules ?

Un jeune conducteur avec un malus peut opter pour la garantie responsabilité civile qui représente le minimum légal requis par le Code des assurances. Cette formule permet de maintenir un budget raisonnable malgré la double pénalité tarifaire liée à l'âge et au coefficient de majoration. Celle-ci est particulièrement recommandée pour les véhicules anciens. 
La formule Tiers intermédiaire, incluant notamment les garanties Vol et bris de glace, constitue un excellent compromis. Cette solution s'adapte particulièrement bien aux conducteurs débutants malussés et ayant une voiture relativement récente. 

Formules et options assistance

L'option assistance 0 km mérite une attention particulière pour limiter la panique après une panne ou un accident. Contrairement à l'assistance classique qui n'intervient qu'à partir de 50 km du domicile, cette garantie couvre le dépannage ou le remorquage de votre véhicule même devant chez vous.
Pour les jeunes conducteurs urbains qui circulent principalement près de leur domicile, cette couverture évite de supporter seul les frais de remorquage en cas de panne.

Où s'assurer en ligne quand on est conducteur malussé ?

Quand un conducteur malussé cherche une assurance, il peut être très difficile de trouver un organisme qui accepte de le prendre en charge. En cas de refus répétés, sachez que vous pouvez saisir le Bureau central de tarification qui obligera un assureur à vous couvrir.
Mais pas chez Euroassurance ! Chez nous pas de discrimination : vous bénéficiez des mêmes offres d'assurance auto que n'importe qui.
Nombreux accidents, retrait de permis… Les causes d'un malus sont multiples. Comme cela n'arrive pas qu'aux autres, nous vous accompagnons dans les difficultés. Même si votre malus est supérieur à 1,25, vous aurez ainsi accès à nos trois formules avec un tarif adapté et maîtrisé !
Avec un passif sur les routes un peu chargé, rien de mieux que la garantie Dommages Tous Accidents, qui vous couvre contre le vol et les catastrophes naturelles mais également contre tout type d'accident. Nos conseillers restent à votre disposition en cas de besoin pour vous accompagner dans votre choix.

Les étapes pour souscrire une assurance auto pour malussé chez Euroassurance

Souscrire chez nous reste simple, sans engagement minimal et avec une entrée en vigueur immédiate de votre couverture. Pour démarrer votre assurance auto malussé, il faut :
•    remplir le formulaire de devis en ligne ou contacter l'un de nos conseillers au 01 49 15 74 00 (7 jours sur 7, de 8h30 à 20h30) ;
•    fournir les documents suivants : carte grise du véhicule, permis de conduire, relevé de sinistre européen (ancien relevé d'information) et RIB pour les prélèvements ;
•    si besoin, présenter une décision du Bureau Central de Tarification (pour les situations de refus d'assurance).

Assurance auto pas chère pour conducteur malussé : devis et astuces

Nos astuces pour obtenir un devis assurance malus avantageux

Le choix de votre voiture influence directement vos primes d'assurance. Privilégiez un véhicule peu puissant, classé dans un groupe SRA bas, pour limiter l'impact de votre malus sur la cotisation. Les voitures compactes coûtent généralement moins cher à assurer que les modèles sportifs ou haut de gamme.
Le paiement annuel de votre prime, plutôt que mensuel, vous fait économiser les frais de fractionnement. Vous pouvez également optimiser votre contrat en ajustant les garanties à vos besoins réels et en acceptant une franchise raisonnable.
Enfin, une conduite irréprochable pendant deux ans vous permettra de bénéficier de la descente rapide du coefficient jusqu'au CRM neutre de 1.

Bureau Central de Tarification : la solution ultime en cas de refus

Le Bureau Central de Tarification (BCT) constitue votre recours légal lorsque tous les assureurs refusent de vous couvrir. Cette autorité administrative garantit l'obligation d'assurance responsabilité civile automobile en imposant à un assureur de votre choix de vous accepter.
Pour saisir le BCT, vous devez d'abord essuyer au moins deux refus écrits d'assureurs. Vous disposez ensuite de 15 jours pour déposer votre demande accompagnée des lettres de refus, de votre relevé de sinistre européen et de la carte grise du véhicule.
Le BCT fixera alors la prime que l'assureur devra appliquer, généralement plus élevée qu'un contrat classique, mais vous permettant de circuler légalement.

Assurance pour résiliés ou mauvais conducteurs : retrouver une couverture

Personnes en difficulté : des solutions adaptées

Si votre situation financière ou votre passif routier compliquent l'accès à l'assurance, des solutions existent. Plusieurs compagnies, dont Euroassurance, se spécialisent dans l'accompagnement des personnes en difficulté.
En dernier recours, le Bureau Central de Tarification peut imposer à un assureur de vous couvrir au minimum légal (responsabilité civile). Vous bénéficiez ainsi d'une couverture obligatoire à un tarif encadré.
Pour découvrir nos offres, remplissez notre formulaire de devis immédiat en ligne ou contactez nos conseillers au 01 49 15 74 00, disponibles 7 jours sur 7.

*Tarif pratiqué pour un conducteur avec un coefficient réduction malus de 0.86, sans sinistre, vivant à Amiens, avec une RENAULT Clio assuré en formule Responsabilité Civile y compris l'assistance.