Assurance auto : comment fonctionne le calcul du bonus-malus ?
Le système du bonus-malus, que l'on appelle aussi coefficient de réduction-majoration (CRM) permet de faire varier, à la hausse ou à la baisse, le montant de la cotisation annuelle de votre assurance auto chez votre assureur, en fonction du nombre d'accidents que vous avez occasionnés.
À retenir
- Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), fait varier chaque année le prix de votre assurance auto selon vos accidents responsables.
- Il se calcule sur 12 mois consécutifs, la période se terminant 2 mois avant l'échéance de votre contrat.
- Sans accident responsable : -5 % par an (CRM × 0,95). Le bonus maximum de 0,50 (-50 %) est atteint au bout de 13 ans.
- Accident responsable : +25 % (CRM × 1,25), ou +12,5 % si votre responsabilité est partielle. Le malus est plafonné à 3,50 (+250 %).
- Un malus disparaît après 2 ans sans accident responsable.
- Si vous êtes au bonus maximum depuis au moins 3 ans, vous conservez votre bonus après un premier accident responsable.
- Pour connaître votre CRM : consultez votre avis d'échéance ou demandez votre relevé d'information à votre assureur.
Le fonctionnement du coefficient bonus-malus automobile
La règle du bonus-malus est simple : le coefficient évolue chaque année en fonction du nombre d'accidents responsables survenus au cours des 12 mois consécutifs précédant de 2 mois l'échéance annuelle de votre contrat d'assurance auto chez votre assureur :
- vous n'êtes responsable d'aucun accident pendant cette période : vous bénéficiez d'un bonus et d'une réduction corrélative de votre cotisation ;
- à l'inverse, si vous avez été responsable d'un (ou plusieurs) accident(s), votre prime d'assurance va augmenter par application d'un malus.
| Situation sur la période de référence | Effet sur le CRM | Effet sur la prime |
|---|---|---|
| Aucun accident responsable | CRM × 0,95 | -5 % |
| 1 accident entièrement responsable | CRM × 1,25 | +25 % |
| 1 accident partiellement responsable | CRM × 1,125 | +12,5 % |
| Bonus maximum | CRM = 0,50 | -50 % |
| Malus maximum | CRM = 3,50 | +250 % |
Quelle est la durée d'un malus ?
Si votre malus a trop augmenté, soyez irréprochable dans les 2 années qui suivent : le malus disparaît au bout de 2 ans sans accident et votre coefficient revient à 1. Les années sans sinistres vont vous permettre de faire disparaitre votre malus.
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Comment connaître et calculer son bonus-malus ?
Tout d'abord, pour connaître votre bonus-malus, plusieurs solutions s'offrent à vous. La première est de consulter votre avis d'échéance sur le site de votre assureur. Ce document vous est envoyé par l'assureur tous les ans et il mentionne votre coefficient de réduction-majoration (CRM) actuel. C'est cette information qui sera essentielle pour suivre l'évolution du bonus-malus.
La deuxième option pour savoir son bonus-malus est de demander un relevé d'information à votre assureur. Il récapitule tous vos sinistres sur les 5 dernières années et précise votre bonus-malus ou son CRM actuel.
La dernière option consiste à calculer vous-même votre bonus-malus en utilisant un simulateur en ligne. Pour cela, vous aurez besoin de connaître votre coefficient de réduction-majoration de l'année précédente et de l'actualiser en fonction des éventuels sinistres. Votre assureur pourra vous transmettre ces informations essentielles pour le calcul du bonus-malus.
Ces méthodes vous permettent de suivre l'évolution de votre bonus-malus et d'ajuster votre contrat d'assurance avec votre assureur en conséquence. Le principal est de connaître son CRM (voir avec votre assureur) pour ensuite pouvoir effectuer le calcul de votre bonus-malus. Dans tous les cas, si vous avez un doute, il vaut mieux demander directement à votre assureur !
Quelle est l'évolution du CRM auto ?
Votre bonus-malus va évoluer selon deux situations : si vous n'avez pas d'accident responsable, ou au contraire, si vous êtes responsable d'un accident.
Vous n'avez pas d'accident responsable
Vous avez droit à un bonus de 5 % chaque année sans accident responsable. Cela entraîne automatiquement une minoration de votre prime d'assurance. L'assureur applique un coefficient de 0,95 pour la 1re année, puis 0,90 (= 0,95 x 0,95) pour la 2e année, 0,85 pour la troisième (0,90 x 0,95) et ainsi de suite.
| Année sans accident responsable | CRM | Réduction de la prime de référence |
|---|---|---|
| Départ | 1,00 | 0 % |
| 1re année | 0,95 | -5 % |
| 2e année | 0,90 | -10 % |
| 3e année | 0,85 | -15 % |
| 4e année | 0,80 | -20 % |
| 5e année | 0,76 | -24 % |
| 6e année | 0,72 | -28 % |
| 7e année | 0,68 | -32 % |
| 8e année | 0,64 | -36 % |
| 9e année | 0,60 | -40 % |
| 10e année | 0,57 | -43 % |
| 11e année | 0,54 | -46 % |
| 12e année | 0,51 | -49 % |
| 13e année | 0,50 | -50 % (bonus maximum) |
Quel est le bonus maximum ?
Au bout de 13 ans sans accident, vous bénéficiez du bonus maximum de 0,50, donc d'une diminution de 50 % de votre prime d'assurance de référence.
À noter: Si vous êtes au bonus maximum depuis au moins 3 ans, vous conservez votre bonus après le premier accident responsable.
Vous êtes responsable d'un accident de voiture
Vous avez un accident responsable ? L'assureur vous applique alors un malus de 25 % sauf si votre responsabilité n'est que partiellement engagée. Dans ce cas, la majoration de votre cotisation est réduite de moitié (soit 12,5 %), quel que soit le pourcentage de responsabilité retenu.
Si vous multipliez les accidents responsables la même année d'assurance, vous augmentez d'autant votre malus avec un maximum de 250 %.
| Accidents entièrement responsables dans l'année (départ à 1,00) | CRM obtenu | Majoration de la prime |
|---|---|---|
| 1 | 1,25 | +25 % |
| 2 | 1,56 | +56 % |
| 3 | 1,95 | +95 % |
| 4 | 2,44 | +144 % |
| 5 | 3,05 | +205 % |
| 6 ou plus | 3,50 (plafond) | +250 % |
Exemple : la prime de référence s'élève à 480 €. Avec un accident responsable au cours de la 1re année, elle passe à 480 € x 1,25 = 600 €. Si vous avez eu deux accidents responsables au cours de l'année, elle atteint : 480 € x 1,25 x 1,25 = 750 €.
Des majorations supplémentaires en cas de circonstances aggravantes
Certaines circonstances aggravantes entraînent une majoration de votre prime, en plus du malus lié à l'accident responsable. Les plafonds sont fixés par le Code des assurances :
| Circonstance aggravante | Majoration maximale de la prime de référence |
|---|---|
| Accident responsable avec alcoolémie constatée | 150 % |
| Suspension du permis de conduire | 50 % à 100 %, selon la durée de la suspension |
| Délit de fuite après un accident | 100 % |
Ces majorations peuvent se cumuler, mais elles ne peuvent pas dépasser 400 % de la prime de référence au total.
Les jeunes conducteurs paient-ils un malus ?
Non : un jeune conducteur démarre avec un coefficient bonus-malus de 1,00, comme tout nouvel assuré. En revanche, il peut se voir appliquer une surprime, qui s'ajoute à la prime de référence et n'a rien à voir avec le malus. Elle concerne les conducteurs titulaires du permis depuis moins de 3 ans, ou ceux qui n'ont pas été assurés au cours des 3 dernières années.
Cette surprime est plafonnée par la réglementation :
| Année d'assurance | Permis classique | Après conduite accompagnée |
|---|---|---|
| 1re année | 100 % maximum | 50 % maximum |
| 2e année (après un an sans accident responsable) | 50 % maximum | 25 % maximum |
| 3e année (après 2 ans sans accident responsable) | supprimée | supprimée |
Un accident responsable ne supprime pas la surprime et fait aussi évoluer votre coefficient bonus-malus. Pour limiter le coût de votre contrat, pensez à comparer les offres : les tarifs varient d'un assureur à l'autre.
Bonus-malus et bonus écologique : ne pas les confondre
Le bonus-malus de l'assurance auto n'a rien à voir avec l'aide à l'achat d'un véhicule électrique. Cette aide, longtemps appelée bonus écologique, a été remplacée le 1er juillet 2025 par la prime « coup de pouce véhicules particuliers électriques », financée par les certificats d'économies d'énergie (CEE). Son montant dépend notamment des revenus du foyer. Elle n'a aucun effet sur le prix de votre assurance auto ni sur votre CRM.
FAQ sur le bonus-malus
Que devient mon bonus-malus si je change d'assureur ?
Il est conservé. Votre nouvel assureur vous demandera votre relevé d'information, qui mentionne votre CRM et vos sinistres des 5 dernières années.
Sous quel délai mon assureur doit-il me remettre mon relevé d'information ?
Dans un délai de 15 jours après votre demande. Ce document vous est aussi remis lorsque vous résiliez votre contrat.
Mon bonus-malus est-il lié à moi ou à mon véhicule ?
Il est lié au conducteur et au contrat, pas à la voiture. Si vous changez de véhicule, votre CRM vous suit.
Un accident dont je ne suis pas responsable fait-il augmenter mon malus ?
Non. Seuls les accidents où votre responsabilité est engagée, totalement ou partiellement, entraînent une majoration. Un accident non responsable n'a pas d'effet sur votre CRM.
Le bonus-malus s'applique-t-il aussi à une moto ou un scooter ?
Oui. Le système concerne les véhicules terrestres à moteur, avec les mêmes règles de calcul.
Que se passe-t-il si je ne déclare pas un accident responsable à mon nouvel assureur ?
Une fausse déclaration peut entraîner une majoration allant jusqu'à 100 % de la prime de référence, selon l'article A121-1-2 du Code des assurances, voire des sanctions plus lourdes. Mieux vaut fournir un relevé d'information complet.
Mon assureur peut-il me résilier si mon malus est très élevé ?
En cas de sinistralité répétée, l'assureur peut décider de ne pas renouveler ou de résilier votre contrat, même lorsque le malus est plafonné.
