Assurance auto : comment fonctionne le calcul du bonus-malus ?

Le fonctionnement du coefficient bonus-malus automobile

La règle du bonus-malus est simple : le coefficient évolue chaque année en fonction du nombre d'accidents responsables survenus au cours des 12 mois consécutifs précédant de 2 mois l'échéance annuelle de votre contrat d'assurance auto chez votre assureur :

• vous n'êtes responsable d'aucun accident pendant cette période : vous bénéficiez d'un bonus et d'une réduction corrélative de votre cotisation ;
• à l'inverse, si vous avez été responsable d'un (ou plusieurs) accident(s), votre prime d'assurance va augmenter par application d'un malus. 

Quelle est la durée d'un malus  ?

Si votre malus a trop augmenté, soyez irréprochable dans les 2 années qui suivent : le malus disparaît au bout de 2 ans sans accident. Les années sans sinistres vont vous permettre de faire disparaitre votre malus. 

Comment connaitre et calculer son bonus-malus ? 

Tout d'abord, pour connaitre votre bonus-malus, plusieurs solutions s'offrent à vous. La première est de consulter votre avis d'échéance sur le site de votre assureur. Ce document vous est envoyé par l'assureur tout les ans et il mentionne votre coefficient de réduction-majoration (CRM) actuel. C'est cette information qui sera essentielle pour suivre l'évolution du bonus-malus. 

La deuxième option pour savoir son bonus-malus est de demander un relevé d'information à votre assureur. Il récapitule tous vos sinistres sur les 5 dernières années et précise votre bonus-malus ou son CRM actuel. 

La dernière option consiste à calculer vous-même votre bonus-malus en utilisant un simulateur en ligne. Pour cela, vous aurez besoin de connaître votre coefficient de réduction-majoration de l'année précédente et de l'actualiser en fonction des éventuels sinistres. Votre assureur pourra vous transmettre ces informations essentielles pour le calcul du bonus-malus. 

Ces méthodes vous permettent de suivre l'évolution de votre bonus-malus et d'ajuster votre contrat d'assurance avec votre assureur en conséquence. Le principal est de connaitre son CRM (voir avec votre assureur) pour ensuite pouvoir effectuer le calcul de votre bonus-malus. Dans tout les cas, si vous avez un doute, il vaut mieux demander directement à votre assureur !

Quelle est l'évolution du CRM auto ?

Votre bonus-malus va évoluer en fonction de certaines situations : si vous n'avez pas d'accident responsable, ou au contraire, si vous êtes responsable d'un accident. 

Vous n'avez pas d'accident responsable

Vous avez droit à un bonus de 5 % chaque année sans accident responsable. Cela entraîne automatiquement une minoration de votre prime d'assurance. L'assureur applique un coefficient de 0,95 pour la 1re année, puis 0,90 (= 0,95 x 0,95) pour la 2e année, 0,85 pour la troisième (0,90 x 0,95)…

Quel est le bonus maximum ?

Au bout de 13 ans sans accident, vous bénéficiez du bonus maximum de 0,50, donc d'une diminution de 50 % de votre prime d'assurance de référence. 

À noter: Si vous êtes au bonus maximum depuis au moins 3 ans, vous conservez votre bonus après le premier accident responsable.

Vous êtes responsable d'un accident de voiture

Vous avez un accident responsable ? L'assureur vous applique alors un malus de 25 % sauf si votre responsabilité n'est que partiellement engagée. Dans ce cas, la majoration de votre cotisation est réduite de moitié (soit 12,5 %), quel que soit le pourcentage de responsabilité retenu.

Si vous multipliez les accidents responsables la même année d'assurance, vous augmentez d'autant votre malus avec un maximum de 250 %.

Exemple : la prime de référence s'élève à 480 €. Avec un accident responsable au cours de la 1re année, elle passe à 480 € x 1,25 = 600 €. Si vous avez eu deux accidents responsables au cours de l'année, elle atteint : 480 € x 1,25 x 1,25 = 750 €.

Des majorations de malus supplémentaires

Le malus peut être augmenté si vous êtes responsable d'un accident :

• alors que vous étiez sous l'emprise de l'alcool ;
• ayant entraîné la suspension ou l'annulation de votre permis de conduire ;
• et que vous êtes coupable d'un délit de fuite…

Votre prime de référence peut être majorée au maximum de 400 %.

Y a t-il un malus particulier pour les jeunes conducteurs ?

Les jeunes conducteurs sont souvent confrontés à des conditions spécifiques en matière d'assurance auto. Lorsqu'ils obtiennent leur premier contrat, le coefficient de bonus-malus est initialement fixé à 1,0. Cependant, ils doivent également faire face à une surprime, souvent due à leur manque d'expérience. Cette surprime est généralement de 100 % la première année, puis diminue progressivement : 50 % la deuxième année et 25 % la troisième année.

Un jeune conducteur peut voir son malus augmenter rapidement en cas d'accident responsable, car les assureurs appliquent des majorations pour chaque sinistre. En revanche, s'il ne cause aucun accident pendant deux ans, il peut espérer voir son coefficient revenir à 1,0, annulant ainsi le malus accumulé. Pour réduire les coûts, il est conseillé de comparer les offres des différentes compagnies d'assurance, car les tarifs peuvent varier considérablement.

Focus sur le bonus écologique 

Mais le système du bonus-malus peut être parfois confondu avec le bonus écologique. Le bonus écologique c'est une aide à l'achat des véhicules neufs qui ont une empreinte carbone peu élevée. Cette aide s'octroie sous certains critères qui concernent le score écologique du véhicule ainsi que les revenus fiscaux des demandeurs. 

Ce bonus est attribué juste une fois tous les trois ans. Pour en bénéficier, il y a deux possibilités : 

• l'aide sera directement déduite de la facture du véhicule ou du premier loyer dans le cas d'une location,
• elle va vous être versée par l'Agence de services et de paiement une fois l'achat du véhicule fait. Ce sera à vous de faire la démarche directement sur le site web.

Cette aide fluctue entre 4 000 et 7 000 euros en fonction de vos revenus. L'évolution du bonus s'appuie donc sur l'ensemble de ces critères.