Quelle assurance habitation pour ses oeuvres d'art ou ses objets précieux ?

D'après les assureurs et les experts en Art, seulement 15 à 20 % des oeuvres appartenant à des particuliers sont assurées. Si vous possédez des objets d'art, des bijoux précieux ou autres, prenez rendez-vous avec votre assureur pour adapter votre contrat d'assurance habitation.

Assurance habitation : ne minimisez pas la valeur

Il est important d'évaluer au juste prix vos biens à la signature du contrat et d'ajuster celui-ci tous les 4 ou 5 ans.
Une sous-évaluation vous permet certes de réduire le montant des primes. Mais, en cas de sinistre, l'indemnisation ne peut pas dépasser le plafond de garantie correspondant à la prime versée.
A l'inverse, il n'y a aucun intérêt à surévaluer ses biens : vous allez payer plus cher votre assurance habitation sans pour autant être mieux remboursé.
Attention ! Il ne faut rien omettre ni dissimuler. En cas de fausse déclaration, l'assureur peut refuser de prendre en charge le sinistre, tout en gardant les primes déjà versées.
A noter : c'est l'assureur qui doit prouver la fausse déclaration.

Des assurances spécifiques

Certaines compagnies d'assurance proposent, au-dessus d'un certain montant, des assurances spécifiques. En effet, à partir de 80 000 € de patrimoine en objets d'art et de collection, l'assurance habitation classique ne suffit plus.
Deux formules sont généralement proposées :

• un contrat "indépendant", destiné à ne couvrir que les objets d'art, avec ou sans expertise avant souscription ;
• une extension à l'assurance habitation. Elle offre une couverture complète mais nécessite alors obligatoirement l'avis d'un expert pour déterminer le montant global des biens à assurer.

Valeur agréée ou valeur déclarée

Deux modes de souscription sont possibles.

• La valeur agréée. Dans ce cas, la valeur de vos biens est déterminée contractuellement par un expert. En cas de sinistre, la somme ainsi convenue le jour de la signature est versée;
• La valeur déclarée. Pas d'expertise préalable au moment de la souscription. Vous donnez à votre assureur une valeur globale pour l'ensemble des biens assurés. La prime est calculée en fonction de ces données. En cas de sinistre, vous devrez prouver l'existence et la valeur des biens endommagés ou ayant disparu.

Fiche produit : assurance habitation
Devis et souscription en ligne : devis assurance habitation

  Reed Business Information, Isabelle Gallay, novembre 2009.